Archives mensuelles : octobre 2019

Décupler la magie des intérêts composés

Les intérêts composés, c’est quoi ?

Einstein a dit :   “Les intérêts composés sont la plus grande force dans tout l’univers.”

Si vous n’avez jamais entendu parler des intérêts composés, vous avez certainement déjà touché du doigt la magie des intérêts composés. Prenons un exemple simple :

Vous placez une somme de 1000 euros à un rendement de 10% par an par exemple. A la fin de la première année, votre investissement va  générer 100 euros d’intérêts. Si vous ne touchez à rien et que le rendement reste à 10%, votre capital va être multiplié par 1,10 chaque année. Les intérêts perçus la première année seront de 100 euros, la seconde année de 110 euros, la troisième année de 121 euros…etc

Si l’on représente cette évolution sur un graphique, on obtient :

Comme vous pouvez le constater, la hausse du capital s’accélère dans le temps, sans aucun apport et sans que le taux de rendement n’aie été modifié! C’est juste l’effet des intérêts composés! Magique non? 

Juste pour information, la formule qui permet de calculer tout cela :

Cn = capital final
Cο =capital initial
n = durée du placement
t =  taux (0,10 pour 10% par exemple).

Quels enseignements en tirer?

Vous comprenez pourquoi on vous dit toujours : en matière d’épargne, plus on commence tôt…mieux c’est! Je rajouterai : Et plus on conserve longtemps et plus on bénéficie de l’accélération haussière!

Petite question :

Au bout de combien de temps double-t’on notre capital de départ?

Une fois de plus Einstein nous aide avec la règle des 72! Très simple :

Divisez 72 par le taux de rendement de votre placement et vous obtiendrez cette durée! Dans notre cas : 72/10 =7,2 ans. Un peu plus de 7 ans (voir graphe ci-dessus).

Comment faire vos propres simulations?

Pour faire des simulations, vous trouverez facilement des « calculatrices d’épargne » sur internet et si vous voulez aller encore plus loin, inscrivez-vous à la newsletter! Vous recevrez en retour un outil complet qui vous permettra non seulement de calculer votre épargne à terme en modifiant tous les paramètres souhaités mais aussi de calculer la rente mensuelle que vous pourrez générer à partir de ce placement!

Vu le contexte des retraites et ce qui se profile il est clair que les compléments de revenus vont devenir de plus en plus d’actualité! Il est donc grand temps de s’en préoccuper.

Bien sûr, si le capital de départ, l’effort d’épargne mensuelle sont des paramètres importants, le rendement l’est tout autant! Si vous faites des simulations, vous verrez que chaque point de rendement gagné ou perdu sur 15 ou 20 ans donne au final une différence de capital qui est loin d’être anodine!

Un exemple : 5000 euros placés à 10% se transformeront en 33000 euros au bout de 20 ans. Placés à 14%,  ces mêmes 5000 euros deviendront 68000 euros, soit plus du double! L’effet du moindre point de rendement gagné sur la durée est également exponentiel!

Combiner intérêts composés et rendements

On voit clairement que le temps est notre allié en matière
d ‘épargne mais pas que! Si l’on booste en plus le rendement de notre épargne sur  la durée du placement, on peut obtenir quelque chose…d’explosif! 

A bientôt!

Laurent

Le PEA, une opportunité pour vos placements

Nouvel engouement pour le PEA en France

Il y a en France environ 4,5 millions de PEA. Cet outil de placement a connu une récente hausse d’attractivité après être tombé sous le seuil des 4 millions suite  à la crise de 2007-2008. Cette hausse ou baisse d’attractivité est liée à la santé des indices boursiers! On est un peu dans l’effet de mode finalement…la bourse monte, on ouvre un PEA et quand elle baisse…on ferme! Nous allons voir que vous avez tout intérêt à continuer à placer de l’argent sur votre PEA y compris quand la bourse est en période difficile, comme en 2007, 2008 ou en 2000 pour remonter plus loin. Pourquoi? La bourse c’est une histoire de cycles. Il y a des cycles haussiers et des cycles baissiers, mais de manière globale, l’évolution est à la hausse depuis des années.

Les cycles boursiers :

évolution du S&P500 sur 180 ans

Qu’est-ce que l’on voit?  Depuis plus de 150 ans… l’évolution est à la hausse. L’indice américain S&P 500 prend en moyenne 8 à 9% par an depuis 150 ans… pas mal non?  Le CAC40 prend lui en moyenne un peu moins, aux alentours de 7 à 8% par an en moyenne. Pourquoi cette hausse perpétuelle des indices boursiers? Tout simplement parce que l’homme évolue de manière perpétuelle! De nouvelles technologies voient le jour chaque année et prennent le pas sur des technologies plus anciennes, et seront remplacées à leur tour dans quelques années par d’autres… et à chaque fois suscitent l’engouement des investisseurs. Donc en permanence, nous avons des secteurs d’activités qui cartonnent pendant que d’autres sont en repli… Mais globalement, sur le long terme, l’évolution est à la hausse!

Placer son argent sur un PEA et gagner sur le long terme

Alors bien sûr il y a des périodes de « corrections » qui sont tout à fait normales dès lors qu’il y a des excès, mais ces périodes ne représentent que 20% du temps. Une crise boursière dure en moyenne  1 an et demi à 2 ans.

Et notre PEA dans tout ça? comment peut-il s’en sortir gagnant?

Si on veut faire très simple et ne s’occuper de rien, en investissant par exemple sur un indice (S&P50, CAC40, Nasdaq…) via un tracker, et on laisse faire sur le long terme pour obtenir un rendement de 7 à 9% annuel… mais cela veut donc dire que l’on laisse  faire durant les baisses ! aîe… là ça devient plus compliqué… il faut tenir… et ne pas céder à la tentation de tout placarder!

Autre solution? 

Appliquer une stratégie Mensuelle qui permet de dégager un meilleur rendement (supérieur à 20% par an) en étant hors des marchés ou investi sur autre chose que des actions durant les crises, et subir des baisses temporaires beaucoup moins importantes. Au final, on obtient une courbe de gains qui ressemble à cela… en opérant seulement 10 minutes par mois.

Une fiscalité attractive

Pour finir, j’en parle un peu plus en détail ici, la fiscalité du PEA est attractive car  les plus-values ne sont pas imposables au bout de 5 ans (en dehors des prélèvements sociaux) d’où l’intérêt de conserver! et tant qu’il n’y a aucun retrait, il n’y a pas de prélèvement ! donc vous bénéficiez pleinement de la magie des intérêts composés (les intérêts qui génèrent à leur tour des intérêts…).

En conclusion, conservez votre PEA quoiqu’il arrive, vous avez tout à y gagner sur le long terme !

A bientôt!

Laurent